Как следствие, хорошо налаженный механизм реализации жилья внутри страны, заставляет работать и развивать целую цепочку смежных отраслей промышленности, таких как строительство, транспорт, энергетика, связь. Это говорит о безусловной актуальности данной темы. Особенную актуальность вопрос получил в настоящее время, в условиях мирового и национального финансового кризиса, усугубившегося для России в декабре 2014 года с резким и значительным повышением Центробанком РФ ключевой ставки, что не просто замедлило развитие, а практически остановило отечественный ипотечный рынок, откинув его показатели к 2008-2009 гг. Этим обусловлен наш предмет исследования.
Исторически ипотечное кредитование имеет еще две функции, помимо развития рынка жилой недвижимости. Первая из них – «ломбардная», когда собственник недвижимого имущества имеет возможность получить кредит на любые цели под залог своего недвижимого имущества (квартира, дом, земля). Вторая – «коммерческая» заключается в использовании ипотечного кредитования для приобретения объектов коммерческой недвижимости на заемные в банке средства – для ведения и развития своего бизнеса. При этом, коммерческая функция включает в себя также возможности ломбардной, когда собственник коммерческого помещения имеет возможность его заложить кредитору для получения средств для осуществления своей коммерческой жизнедеятельности. Это самый старый вид ипотеки, с которого началось развитие этого вида кредитования в Европе еще в начале XVIII века, когда землевладельцы закладывали свои земельные участки для получения кредитов на развитие своего бизнеса.
Вместе с тем, этот вид кредитования несет гражданам и бизнесу не только пользу, но и риски, связанные со значительными расходами по уплате основного долга по кредиту и процентов за его использование, с переводом приобретаемого или закладываемого объекта недвижимости в залог кредитной организации, в связи с чем у кредитора возникают права требования к предмету залога в случае неисполнения Заемщиком своих кредитных обязательств. Также кредитные организации всегда стимулируют кредитную дисциплину Заемщиков за счет всевозможных штрафов и пеней за просрочки или неуплаты очередных платежей по кредиту. Плюс для любого ипотечного кредита характерны дополнительные расходы, связанные с его получением – это страхование жизни/здоровья Заемщика и предмета залога, оценка рыночной стоимости объекта недвижимости для принятия решения банком о возможности оформления объекта в качестве залога по кредиту (закадной).
Понимание плюсов и возможных рисков ипотечного кредитования является необходимым для осознания - что же из себя на самом деле представляет этот вид кредита.
